撰文=鄭國強 (製圖/ 郭怡君,攝影/ 鄭國強 )

銀行貸款怎麼算

意外!與女星柯佳嬿相似度98%、素有外資圈第一美女的瑞士信貸總經理邱慧平竟涉入漢微科技內線交易案,7日被檢調單位搜索辦公室和住處,並與丈夫許耀仁等親友、相關人士9人約談到案,檢方認為其利用職務之便在併購案發布前以關係人帳戶買進持股,待併購案公布、股價上漲後出脫獲利,違反《證交法》。



偵訊直到3月8日凌晨才結束,邱慧平與丈夫各以500萬及600萬元交保,其他親友以及關係人都遭到限制出境,消息一出震驚投資界,因為這是台灣證券史上首次有國際級外資投資機構主管涉入內線交易同時遭到檢調約談並交保的案例。



本案起因於去年6月,台股股后、股價上千元的半導體設備廠漢微科技被全球檢測大廠荷商ASML(艾司摩爾)正式併購,撮合這筆交易的就是瑞士信貸,而瑞士信貸總經理邱慧平因本案再加上連續拿下日月光與矽品合併案、雀巢併購徐福記、開發金併購凱基證案等被投資界封為「併購天后」。



龔照勝愛將,顏值高悍將



邱慧平被外界注意始於2012年接下總經理後,那年在9月的瑞士信貸證券亞洲科技論壇上首次露臉,她也是瑞士信貸台灣首位女總經理,其出眾外型曾被形容為「外資圈的宋慧喬」,隨即成為媒體焦點。

如何貸款100萬

她出身自美商帝傑(DLJ),屬於專業投資銀行,是當時DLJ總經理龔照勝的愛徒,龔出任扁政府的金管會主委後,DLJ被瑞士信貸併購,邱慧平轉而為瑞士信貸效力,繼續在投資銀行界打拼,認真負責,逐漸打下「併購天后」名號。



然而這次邱慧平栽跟頭,大大出乎投資界的預料,事實上,今年2月才剛爆發電源管理晶片大廠立錡前經理兼發言人么煥維涉內線交易,這起案子只要是在聯發科收購立錡之前,這位立錡前經理以丈夫及親友名義買股,等待股價上漲之後逢高脫手獲利300萬元,聯發科立錡案與這次爆發的漢微科案頗有雷同之處,檢方懷疑邱慧平和么煥維一樣,都是以先生及其友人作為人頭帳戶,以為朋友關係不容易被偵測到而觸犯了證交法內線交易罪。



「一般來說,外資圈自律公約管得更嚴,連自己丈夫、太太都不能透露相關業務資料,更何況併購案動輒涉及百億元利潤,而邱慧平等人因職務之便掌握不對稱的資訊。」前紐約梅隆銀行大中國區總經理龔天益說。



然而過去證券小額貸款利息市場「以另一半或是親人朋友關係,作為內線交易的替代帳戶」的事情其實時有所聞,今年以來為何這樣的案子會一一爆出來?一位不願具名的資訊專家透露,在張善政接任行政院長後,財政部漸強化關聯式數據分析,把原來看似無關的兩人,找出關聯性,財稅資料中心在過去兩年已經抓到不少逃稅大戶。



負債整合利率關聯式資料,關係全都露



台灣證券交易所副總簡立忠含蓄的說,「我不曉得這個案子的背後啦,但政府在關聯戶的歸納的技巧和技術是有進步一點啦。」但他強調,關聯度、數據、檢舉等傳統的監視基本架構是夠用了,再佐以歸戶資料,搭配檢舉資料,「一團線很亂,但只要找到線頭,整團就解開來了。」



簡立忠強調政府是有能力抓到這些內線交易,「有時候也是旁邊有人看不過去啊!」他感嘆,邱慧平在市場經驗非常豐富,理論上與專業上、道德上,都不應該涉入這類案件,「貪一下,紀錄都留下來。」



「不要覺得外資管得比較嚴,就不會發生這種事情,法規再嚴,人心難測。」龔天益表示,併購案涉及龐大利益,是對於人性最大的誘惑,例如以前富邦蔣國樑的竹商銀案,因為擔任新竹商銀董事,得知渣打銀行將會購併竹商銀,就用親人、司機等白手套買股涉入內線交易,蔣現在已經淪為通緝犯。



龔天益認為,不論是金融業或其他產業,最重要的還是「人」的因素,貪婪與恐懼,否則就不會有08年的金融海嘯了,他並以自己過去在外商銀行對同事勉勵的話說,「你先問問自己,每天早上醒來後,會不會擔心有人來敲門?」



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國內首座以身心障礙職業重建個案管理為核心的公立大樓,「新竹市身心障礙者就業綜合大樓」24號正式開工動土,這棟大樓坐落在慈雲路和龍山西路一旁緊鄰科學園區,未來完工後將提供身障朋友就業服務和職涯夢想的平台。

目前新竹市有三個庇護工場,提供身障朋友一個就業環境,未來完工後的身障就業綜合大樓,將整合現有庇護工場的資源,讓身障朋友在求職或是職業訓練方面,有一個更全面性的整合機構。

身障就業綜合大樓動土,參與的來賓包含身障團體、庇護工廠、進用身障企業代表以及民意代表。其中勞動部勞動力發展署桃竹苗分署分署長丁玉珍也到場參與,丁玉珍表示,未來完工後將視軟硬體的需求,結合桃竹苗分署的資源,提供身障朋友在求職、職訓一站式服務。

這項工程,由新竹市政府身心障礙者就業基金籌措,經費為3億元,工程完工後將提供身障朋友職業輔導、職業訓練、就業服務、職務再設計、創業輔導等服務,讓身障朋友獲得連續性,無縫接軌的專業服務。

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二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙信用卡整合負債方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

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