4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，
日本現值考季，很多為考生加油打氣的活動應運而生。以福岡地區來說，考生之間現在最夯的話題，就是JR九州久留米鐵道事業部推出的「尋找大吉君！」活動。只要找到他，說出通關密碼，即可獲得特製幸運袋，祝福考生金榜題名！
日本媒體「每日體育」報導，這位「大吉君」其實是任職該事業部的職員。為了配合公司想為考生盡點心力的想法，他在相關會議上自告奮勇：「只要能為當地乘客做點事，如果我的名字能派上用場，我啥都願意做！」於是，「在JR九州各站出沒，乘客若發現大吉君，只要說出『我是考生』或『我家有考生』，即可獲得一幸運袋，預祝榜上有名」的點子就此成形。
袋裡裝有奉祀學問之神菅原道真的「久留米宗社日吉」神社內的沙子以及五個站名很吉利的車站照片等。這五站包括「一勝地」「喜入」「夜明」「新入」「真幸」，是考生和觀光客的最愛。
「既然要做，就要做到最好！」很有誠意的大吉君不但親自造訪這些車站，還用手機自拍在站牌前為考生祈求順利考上的模樣，每張照片背面還親筆寫下鼓勵考生的話。
算一算大吉君的移動總長度約1100公里，在1/13～2/25的活動期間內，公司網站會先預告他何時會出現在哪個車站。「大家這時候正忙著準備考試，就算我在各個車站出沒，但考生真的會來找我，和我打招呼嗎？」一開始大吉君不免這樣擔心，幸好考生和家長都很捧場，有些家長甚至站了半小時，就為等他出現。
由於佳評如潮，幸運袋供不應求，一再追加。
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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況房屋轉貸利率
04. ?a href="http://goo.gl/u3cL7H">合法民間貸款袩o勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的（中央社台北11日電）台北外匯市場新台幣兌美元今天收盤收30.215元，升5.1分，成交金額6.41億美元。
新台幣兌美元今天開盤價為30.200元，最高30.173元、最低30.249元。1060511
假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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(社會在走,借錢基本觀念要有)個人信用貸款比較好辦的銀行是哪一間 哪間銀行信貸利率低
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